Chứng chỉ Tiền gửi là gì? Các loại Chứng chỉ và Ví dụ

Chủ yếu do các ngân hàng phát hành, chứng chỉ tiền gửi (CD) là một loại tài sản đầu tư phổ biến. Để đầu tư vào chứng chỉ tiền gửi, các nhà đầu tư để tiền của họ bị "khóa" trong một khoảng thời gian định trước. Các ngân hàng trả cho họ lợi nhuận cao hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm tùy theo điều kiện cụ thể.

Nói một cách đơn giản hơn, chứng chỉ tiền gửi có nghĩa là một người để các khoản đầu tư của mình cho ngân hàng giữ trong một khung thời gian cố định.

Trong bài viết này, chúng ta sẽ thảo luận về cách hoạt động của CD cũng như những ưu và nhược điểm chính mà chứng chỉ tiền gửi mang lại cho các nhà đầu tư.

Chứng chỉ Tiền gửi là gì?

Để mọi thứ đơn giản hơn cho người mới, chúng ta có thể hiểu chứng chỉ tiền gửi như một tài khoản tiết kiệm cao cấp. Nó thường đem lại lãi suất cao hơn và lợi nhuận lớn hơn so với tài khoản tiết kiệm truyền thống.

Sự khác biệt chính là tài khoản tiết kiệm truyền thống cho phép bạn sử dụng tiền bất cứ khi nào bạn cần. Riêng đối với CD, nhà đầu tư phải để nguyên vốn của mình cho đến khi hết thời hạn đã thỏa thuận. Nói cách khác, bạn sẽ không thể rút tiền mặt hoặc tiêu tiền trước khi hết kỳ hạn. Điều này dẫn đến việc thiếu khả năng thanh khoản hoặc không có khả năng duy trì các công việc hàng ngày trong trường hợp cần tiền mặt đột xuất. Nếu ai đó khăng khăng muốn rút tiền, họ sẽ bị phạt và giảm lãi suất.

Khi thời hạn CD kết thúc, nhà đầu tư nhận được số tiền ban đầu cộng với thu nhập được tạo ra từ lãi suất kép. Mặc dù thiếu khả năng thanh khoản và một số rủi ro nhất định, nhưng chứng chỉ tiền gửi vẫn là một trong những phương thức đầu tư được ưa chuộng nhất và có sức hấp dẫn cao.

Các đặc điểm chính của Chứng chỉ Tiền gửi cần xem xét

Để hiểu liệu loại hình đầu tư này có phù hợp với nhu cầu của bạn hay không, chúng ta cần hiểu rõ một số đặc điểm chính của CD:

1. Kỳ hạn cố định: tất cả các khoản tiền đều bị "khóa" cho đến khi kết thúc thời gian đáo hạn. Khung thời gian phụ thuộc vào điều kiện cụ thể. Chúng có thể thay đổi từ vài ngày đến vài tuần, vài tháng hoặc vài năm. Khoảng thời gian dài nhất là khoảng 5 năm. Kỳ hạn phổ biến nhất là khoảng 6 tháng.
2. Số tiền cố định: số tiền gửi là cố định và nó có thể khác nhau giữa các ngân hàng.
3. Đủ điều kiện: chứng chỉ tiền gửi thường giống như một thỏa thuận tài chính giữa ngân hàng và một cá nhân. Ngoài ra, các quỹ tương hỗ, doanh nghiệp và quỹ tín thác cũng có thể sử dụng tùy chọn này.
4. Thu nhập: là một nhà đầu tư, bạn kiếm được một mức lãi suất để đổi lấy việc tiền của bạn bị "khóa" và không thể tác động. Chứng chỉ tiền gửi có thể có tỷ giá cố định hoặc thả nổi. Thông thường, các nhà đầu tư được trả tiền hàng tháng hoặc nửa năm một lần.
5. Rủi ro thấp: chứng chỉ tiền gửi dường như là một trong những phương pháp đầu tư có rủi ro thấp nhất. Lợi ích chính là chúng được bảo vệ khỏi sự biến động, không giống như trái phiếu. Hơn nữa, chúng được đảm bảo. Tuy nhiên, số tiền bảo hiểm hiếm khi vượt quá $250.000. Nếu bạn đầu tư nhiều hơn, tiền của bạn sẽ không an toàn nếu có sự cố xảy ra.

Tin vui là chứng chỉ tiền gửi có thể thương lượng, nghĩa là bạn có thể bán chúng trên thị trường thứ cấp.

Các loại Chứng chỉ Tiền gửi và Phân loại

Sau khi nhận biết tất cả các đặc điểm của CD, chúng ta có thể xem xét tất cả các loại chứng chỉ hiện có. Chúng có các mô hình lãi suất và khung thời gian khác nhau.

1. Chứng chỉ Tiền gửi Truyền thống

Một loại hình đầu tư thông thường với lãi suất cố định. Các đặc điểm chính của nó bao gồm các hình phạt nghiêm ngặt khi rút tiền sớm hơn thỏa thuận. Ngoài ra, các quỹ được bảo vệ bởi bảo hiểm liên bang. Nói cách khác, nó là một kiểu ký gửi truyền thống với lãi suất cao hơn.

2. Chứng chỉ Tiền gửi Tăng trưởng

Phương án này giúp nhà đầu tư có thể tăng lãi suất nếu nó tăng sau khi thỏa thuận. Tuy nhiên, với chứng chỉ này, nhà đầu tư nhận được lãi suất thấp hơn so với tiêu chuẩn. Nếu lãi suất không tăng, bạn sẽ nhận lại khoản thu nhập ban đầu.

3. Chứng chỉ Tiền gửi Nâng cao

Chứng chỉ tiền gửi nâng cao hoạt động giống như chứng chỉ tăng trưởng. Sự khác biệt duy nhất ở đây là lãi suất tự động tăng. Các nhà đầu tư không phải yêu cầu ngân hàng tăng lãi suất. Thời gian tăng càng dài, bạn sẽ nhận được thu nhập càng cao trong toàn bộ kỳ hạn chứng chỉ.

4. Chứng chỉ Tiền gửi Môi giới

Để có được loại chứng chỉ này, bạn cần mua nó qua tài khoản môi giới. Các ngân hàng thường hợp tác với các công ty môi giới, điều này giúp việc có được chứng chỉ tiền gửi đơn giản hơn. Một lợi ích khác của CD môi giới là nó có thể thương lượng để các nhà đầu tư bán chúng trên thị trường thứ cấp.

5. Chứng chỉ Tiền gửi Thanh khoản

Còn được gọi là chứng chỉ tiền gửi luân chuyển, chúng có các điều kiện đi kèm ít khắt khe hơn. Người gửi tiền có quyền sử dụng một số tiền, nạp lại hoặc rút tiền nếu cần. Loại chứng chỉ này giúp cho việc quản lý tiền trở nên khá linh hoạt, mặc dù chứng chỉ thanh khoản thường có lãi suất thấp hơn so với các chứng chỉ truyền thống.

Đã đến lúc chúng ta đánh giá tất cả ưu và nhược điểm của chứng chỉ tiền gửi để quyết định xem công cụ này có đáng để đầu tư hay không.

Ưu điểm của Chứng chỉ Tiền gửi:

• Rủi ro thấp hơn so với các tài sản phổ biến khác.
• Lợi nhuận tốt hơn so với tài khoản tiết kiệm truyền thống.
• Cơ hội tìm kiếm các sản phẩm sinh lời cao do các ngân hàng và tổ chức tài chính cung cấp.
• Cơ hội tái đầu tư vốn vào một chứng chỉ tiền gửi khác.

Nhược điểm của Chứng chỉ Tiền gửi:

• Thiếu khả năng thanh khoản, bạn không thể sử dụng tiền của mình với cùng một mức lãi suất.
• Nếu bạn sử dụng tiền trước kỳ hạn, bạn sẽ cần phải trả phí.
• Rủi ro thấp hơn đồng nghĩa với lợi nhuận thấp hơn so với cổ phiếu, tiền tệ, v.v.
• Lãi suất cố định không tính đến lạm phát. Nếu lạm phát tăng, nó sẽ phủ lấp tất cả thu nhập của bạn.

Kết Luận

Chứng chỉ tiền gửi là một lựa chọn phổ biến và an toàn để có được thu nhập ổn định. Chủ yếu được phát hành bởi các ngân hàng, nó cung cấp một số mô hình với lãi suất cố định hoặc thả nổi và thu nhập cao hơn so với tài khoản tiết kiệm truyền thống. Quỹ của nhà đầu tư được bảo vệ bởi bảo hiểm liên bang. Những hạn chế chính bao gồm việc thiếu khả năng thanh khoản và bị phạt trong trường hợp bạn cần rút tiền trước hạn. Đối với một số người, việc không thể sử dụng tiền của họ và tiếp tục chờ đợi có thể là một điều kinh khủng.

Bài viết này không chứa và không nên được hiểu là chứa lời khuyên đầu tư, khuyến nghị đầu tư, đề nghị hoặc chào mời cho bất kỳ giao dịch nào trong các công cụ tài chính. Trước khi đưa ra bất kỳ quyết định đầu tư nào, bạn nên tìm kiếm lời khuyên từ các cố vấn tài chính độc lập để đảm bảo bạn hiểu được các rủi ro.